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街巷探秘:讲古佬带你品味隐藏于羊城老街巷的传奇故事
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中国整个银行业金融机构不良贷款逼近2万亿

刘志超 发表于 2015-12-5 |5条回复 |841次浏览

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截止9月末,16家上市银行不良贷款合计为9079.82亿逼近1万亿,整个银行业金融机构不良贷款逼近2万亿,短短9个月猛增了5000多亿!拨备覆盖率167.7%直逼监管红线,已经到达向银监会求放宽的境地!

银行在浙江、广东、山东三省的不良贷款已经达到4400亿!浙江为1778亿居榜首!多个省份的不良贷款率已经突破2%的生死线!银行的不良2%意味着什么,意味着今年一年都可能白干!如果继续上升,银行将自己贴钱,手上的房子又卖不掉,怎么办!

有人说,如果把全国832家银行的表内表外不良、以及内部利润核销的不良计算在内,保守不良3万亿!其实国家现在已经放宽了不良坏账的相关认证指标,同时信贷总额中大约38%都没有走传统银行贷款渠道,所以今天看到的不良贷款和不良率,都是远远被低估的!

实体经济恶化,银行濒临亏钱

实体经济不景气,钢贸告急、水泥告急、煤企告急、服装告急,整个制造业出现倒闭潮,传言称近一年仅仅东莞,就有4000家企业倒闭!有人说,今年可能没有春运,不用抢票,大部分打工者都在提前陆续回家,准备过年!

实体经济恶化,虚拟经济也不好过,拉动经济的三驾马车全部失效,银行的资产质量出现很大的问题,企业资金链断裂发生跑路倒闭,坏账爆发。今天,四大行都已全部跌入零增长时代,曾经最赚钱的银行,今天濒临在亏损的边缘!

银监会也质疑的2万亿不良贷款

9个月时间16家上市银行不良贷款猛增2396.44亿,逼近去年全年水平!整个银行业金融机构不良贷款逼近2万亿!银行的公开的财报却被质疑,就连监管层也表示被低估。

我们来看几组数据,目前银行业金融机构新增逾期90天以上贷款同比增加330%,要知道目前逾期90天的贷款如果有充足的抵押物和担保就暂时不会被划定为不良贷款!同时国家鼓励银行延期贷款,这里面还有多少不良贷款没有记入!加上为了业绩考核,一些银行将部分不良贷款腾挪到预警名单里,这部分也将暂不计入!

今天,银行不良贷款被低估这一说法已成为银行业及监管层的共识。银监会表示目前不良贷款反映还不够充分,部分机构贷款质量真实性需进一步夯实!

3万亿准备金,真够了?

银监会近日表示目前银行业金融机构拨备覆盖率(拨备/不良贷款)为168%,可用于抵补未来贷款损失准备3万多亿,远高于目前暴露近2万亿坏账,也就是银监会认为当前银行业的风险为可控状态。

但是我们需要明白,坏账准备金3万亿,公布的这一数字肯定是当下的极限,而2万亿坏账也承认是被低估,甚至被严重低估。部分银行的拨备覆盖率远低于平均水平,逼近监管红线!其中中行、工行分别为153.72%、157.63%,直接逼近监管红线150%!前段时间已有多家银行向银监会求松绑,放宽拨备覆盖率,如果没到“告急”的地步,银行们也不会组队求助监管层!

银监会一旦松绑,银行就可以调动拨备来核销不良贷款,维持自己的盈利水平。目前四大行的盈利水平虽然跌入零时代,但也还没到跌停的地步,加上拨备覆盖率也只是逼近红线还没正式触及,所以暂时银监会给出的回复是“松绑”还需考虑。可以预见,随着坏账的继续爆发,放松拨备覆盖率 比 放开存贷比更容易让行长们兴奋。

目前进入预警名单的贷款比去年大幅飙升66%,远远高于不良贷款率的增加,三季度达2.8万亿为不良贷款的1.5倍!今天3万亿的坏账准备金,如果有银行还以为空间很大,没有压力,那离破产可能真的不远了!

不存不贷,银行怎么了

近日一条震惊的消息不胫而走:“11月部分银行全面停止放贷;12月份银行进入年终揽储冲量;1月份银行进入开门红,主要工作还是揽储;2月份银行放假;3月份银行放贷恢复正常”,据调查,这一现象虽然被银行否认,但是他们也承认年底银行的额度的确比较紧张,有可能会停止贷款!

虽存贷比被删除,这一比例仍然不敢超过80%,放贷的额度仍然被控制!同时银行的吃息差的盈利模式仍然没有改变,拉存款对于他们仍然非常重要。但是随着互联网金融的崛起,我们可以“存钱”的地方实在是太多了,加之他们的利息都比银行高很多,所以在银行的存款挡都挡不住地在流走!为了留住存款,一些银行贴出高额利息,这些钱从哪里来?这里的风险谁来承担?1998年,海南发展银行因贴高息拉存款,最终导致资金链断裂宣布破产!

今天国家已经不再为银行兜底,允许银行破产且最多赔你50万,今天这个时代,一些银行要付出血的代价才能拉到更多存款,这里面的风险储户全然不知!年底小心街边理财的同时也要小心银行贴息揽储,前段时间的工行2.88亿无法兑付,已经敲响警钟!

2002年,日本不良贷款占到GDP总值的35%,28家银行重组合并,61家银行关门倒闭,前车之鉴,历历在目!今天中国银行业面临前所未有的挑战,群雄逐鹿中应积极转型、改变观念!在挑战中寻找机遇、在变革中求得生存!

存贷比被取消后,银行不但不用疯狂扩大存款规模,还可以透支。在盈利越来越难的情况下,存款还要银行付出利息,并且这一利息却一路上升,银行的压力明显加大。数据显示,现在一些银行的存款构成中活期存款占据了重要位置,取代了定期存款。拿农行举例,9月底农行定期存款6.03万亿,活期存款达6.9万亿,这种情况下农行下调活期存款利率0.05%,一年就节约了250亿!

另一方面实体经济下行,不良继续飙升,银行拿到了钱却不敢贷款。年关将至,甚至传出一些银行将全面停止放贷,虽然被否认但是也被银行承认了年底资金确实紧张,可能会停贷。今天,竟然有银行开始展开全面限制存款增长速度。曾经银行引以为傲的低息揽储,高息放贷的超级盈利模式,今天却成为银行的痛点!

存款变成了麻烦,被逼到要控制存款增长速度。存贷比删了,本可以敞开放贷,行长们可高举酒杯,却沦落到进退两难,回家带娃。拨备覆盖率逼近红线,求监管层放开,却被告知还可以盈利,暂不“松绑”。未来三年比工厂更难熬的,是一些还在高息揽储,不转变的银行!
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使君子 发表于 2015-12-5 22:18:54 ( 加好友 |打招呼 |发消息 )
1997-2001,四大国营银行不良率>20%,当年红朝完蛋了? 你刘志超的存款被吞了?  当年存钱利息是13%,还有补贴
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使君子 发表于 2015-12-5 22:31:54 ( 加好友 |打招呼 |发消息 )
2015年中报,大陆上市银行最高不良率的农行是2%

全球资产前20大银行,2014年报不良率数据,港灿最爱的汇丰3%,法巴4.7%,大摩3%,barclay 2.8%,美银4.6%,花旗2.3%,法兴6%,苏格兰皇家8.6%,富国(巴菲特爱股)5%
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使君子 发表于 2015-12-5 22:45:48 ( 加好友 |打招呼 |发消息 )
德银相对稳健,2014年不良率1.7%。但德银在华尔街持有的未平仓衍生品投机合约价值已超10万亿美元,几乎是其本国GDP的三倍,好玩?

欧美银行近几年的不良率之所以显低,是因为它们实行负利率,问银行借钱,银行不收你利息,还倒贴钱给你。但银行的钱同"利润"又何来? 自然是央行QE印出来

大陆银行赚息差,有正常盈利,自由派日日闹。欧美银行要靠政府凭空印钱养,自由派反而叫好
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使君子 发表于 2015-12-5 22:49:18 ( 加好友 |打招呼 |发消息 )
日本自安倍上台"射三支箭"以来,日本的大银行甚至不敢公布不良率了
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使君子 发表于 2015-12-5 23:33:13 ( 加好友 |打招呼 |发消息 )
这篇明显是微信朋友圈传播的低质量屌丝文,不排除是私营p2p机构写的软广告,故意曲解存款保险制

存保制规定每间银行最多保陪50万,大陆现有11间国资主导或混合股份的上市银行(剔除 宁波 浦发 兴业 北京 南京 5间城商行),550万存款摊到11间银行,风险肯定比单存一间低很多,再有 邮储 广發 广银,可以存700万

再有闲钱,可拿住现金,可趁低吸些四大行的股票(2014年派7厘息 今年高位都有3厘),又可轻仓买些本地政府控股大期货公司的程序化交易产品(年化20-100% 一百万门槛 稳阵过产业信托)
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